¿Ajustador público o abogado? ¿Cuál necesito en Florida?

Este artículo lo escribió Edgar Velazquez, fundador de Monarch Claims Consultants y ajustador público con licencia del estado de Florida (#P140117).

Le negaron el reclamo, o el pago no alcanza para las reparaciones. Un vecino le dice que busque abogado. Un familiar le dice que lo suyo es un ajustador público. Los dos consejos se escuchan mucho, pero no son lo mismo. Aquí le explicamos qué puede hacer cada uno según su licencia, qué cobra cada uno, y una forma sencilla de decidir a quién llamar primero.

EN FLORIDA, SOLO DOS LICENCIAS PUEDEN REPRESENTARLO EN UN RECLAMO

Empecemos por algo que casi nadie sabe. La sección 626.854(20) de la ley de Florida dice que solamente dos profesionales pueden cobrar por manejar un reclamo de seguro en su nombre. Uno es el abogado. El otro es el ajustador público con licencia. Nadie más puede preparar su reclamo, presentarlo ni negociarlo a cambio de dinero. Ni un contratista, ni un consultor sin licencia, ni un conocido que quiere llevarse un porcentaje.

El abogado no necesita licencia de ajustador para esto. La sección 626.860 de la ley de Florida permite que los abogados en buen estado con el Colegio de Abogados de Florida ajusten reclamos como parte de su profesión. Así que los dos pueden sentarse a la mesa. La diferencia está en el trabajo para el que cada uno se preparó.

EL AJUSTADOR PÚBLICO MANEJA EL RECLAMO DE PRINCIPIO A FIN

La sección 626.854(1) de la ley de Florida describe el trabajo del ajustador público. Preparamos y presentamos reclamos de seguro. Negociamos el pago por daños que cubre la póliza. En palabras simples, nosotros llevamos el reclamo completo por usted. Estudiamos la póliza palabra por palabra. Inspeccionamos y fotografiamos el daño nosotros mismos. Escribimos el estimado de reparación en programas profesionales de estimación. Nos sentamos con el ajustador de la compañía de seguros en la propiedad. Y llevamos las cartas, las llamadas y la negociación hasta que el reclamo paga.

Ese último punto importa. El ajustador que manda la compañía de seguros trabaja para la compañía de seguros. El ajustador público es el que tiene licencia para representarlo a usted, el asegurado.

La ley también nos pone límites, y los respetamos. Bajo la sección 626.854(3), un ajustador público no puede dar consejo legal. Tampoco puede manejar reclamos por lesiones o muerte. Nuestro campo es el daño a la propiedad, y lo que cuesta dejarla como estaba.

El honorario tiene tope por ley. Un ajustador público puede cobrar hasta el 20 por ciento de lo que la compañía de seguros pague por el reclamo. El tope baja al 10 por ciento cuando el Gobernador declara un estado de emergencia después de una catástrofe, por ejemplo un huracán. Ese tope más bajo aplica a los reclamos hechos durante el primer año después de la declaración. Pasado ese año, vuelve a regir el tope normal del 20 por ciento. En todos los casos el honorario es un porcentaje del pago, no una factura por adelantado. Si el reclamo recupera más, cobramos más. Su interés y el nuestro apuntan al mismo lado.

EL CARRIL DEL ABOGADO ES LA DEMANDA

El papel del abogado en un reclamo de propiedad es más puntual, y pesa en un momento específico. El abogado da consejo legal, presenta la demanda y lo representa en la corte. Cuando un reclamo de verdad llega a ese punto, nada más lo sustituye. Mientras no llegue, el trabajo que el reclamo necesita es trabajo de ajuste.

Ahora, esto es lo que casi nadie le cuenta. Una demanda corre con evidencia, y en un reclamo de propiedad la evidencia es el expediente del daño. Alguien tiene que inspeccionar la propiedad, documentar la pérdida completa y ponerle un número defendible. El abogado que toma un reclamo sin ajustador público normalmente contrata esa parte por fuera, con un techero, un contratista o un ajustador externo. Ese experto contratado no tiene nada en juego en su reclamo. El caso puede salir bien o mal y su factura dice lo mismo. Y escribir daños con el texto de la póliza en la mano no es su oficio, aunque la póliza pesa mucho en cómo se debe preparar un estimado. Es la licencia completa del ajustador público, ejercida de su lado de la mesa, por alguien cuyo honorario depende del mismo resultado que el suyo. ¿Por qué importa esto? Porque un buen resultado necesita un expediente fuerte. El estimado y la documentación cargan el reclamo, y producirlos es exactamente el trabajo del ajustador público.

En Florida además hay un paso formal antes de cualquier demanda por un reclamo de propiedad. La sección 627.70152 de la ley de Florida exige un aviso escrito de intención de demandar. Ese aviso se presenta en el formulario del Departamento de Servicios Financieros del estado. Debe enviarse por lo menos 10 días hábiles antes de la demanda, y solo después de que la compañía de seguros haya tomado una decisión de cobertura. La compañía de seguros entonces tiene la oportunidad de responder. Según el caso, puede aceptar la cobertura, mantener su posición, pedir una nueva inspección o hacer una oferta.

¿Y cuánto cobra un abogado? Depende del contrato que usted firme. Muchos trabajan por contingencia, es decir, un porcentaje de lo recuperado. En los contratos de honorarios que nuestros clientes nos han mostrado, ese porcentaje comúnmente empieza alrededor de una tercera parte y puede subir más cuando se presenta la demanda. Los costos del caso, como las tarifas de la corte, los expertos y los estimados, normalmente se suman aparte. El tope del 20 por ciento que la sección 626.854 de la ley de Florida le pone al honorario del ajustador público no aplica a los honorarios de abogados. Antes de contratar a nadie, pida el porcentaje y los costos por escrito y compárelos.

UNA FORMA SENCILLA DE DECIDIR A QUIÉN LLAMAR PRIMERO

Fíjese en qué es lo que está en discusión.

Si la discusión es de dinero, de alcance o de cobertura, empiece con un ajustador público. La mayoría de los problemas de reclamo viven ahí. Le aceptaron el reclamo, pero el estimado se quedó corto. Faltan cuartos. Los precios se ven bajos. El daño se midió en una visita rápida. Todo eso es trabajo de ajuste, y para eso existe la licencia de ajustador público.

Un reclamo negado tampoco es automáticamente un caso de corte. Si quiere saber si la decisión de la compañía de seguros se puede revertir, el ajustador público es donde se empieza. Revisar una negación y trabajar para que la reviertan también es trabajo de ajuste. Hay cientos de casos en los que Monarch regresó a la compañía de seguros después de una negación con documentación nueva y logró que la negación se revirtiera, sin ninguna demanda de por medio. Cuando ese camino de verdad llega a un punto muerto, ahí entra el abogado. Y ahí es donde un buen abogado brilla. Sin su defensa en la corte, muchos reclamos se quedarían ahí para siempre.

Tampoco es una decisión de uno o el otro. Muchos reclamos empiezan con un ajustador público y suman un abogado después. El expediente que arma el ajustador público, con las fotos, las medidas, el estimado y las cartas, es el material con el que trabaja el abogado si el reclamo termina en demanda.

Pese también el tiempo. La negociación avanza tan rápido como avancen las dos partes. Una demanda avanza al calendario de la corte, y eso puede significar meses, y a veces años, antes de que el reclamo se resuelva. Esa espera vale la pena cuando la vía legal es el único camino. Sale muy cara cuando la disputa se podía resolver en la mesa de ajuste.

CÓMO MANEJAMOS ESTA PREGUNTA EN MONARCH

Monarch es una firma de ajuste público, no un bufete de abogados, y esa línea no la cruzamos nunca. Pero cuando niegan un reclamo, no lo pasamos directo a una oficina legal. Volvemos con nuestra propia inspección, nuestro propio estimado y el texto de la póliza, y trabajamos para que la negación se revierta. Muchas de las negaciones que hemos manejado se revirtieron así, sin demanda. Cuando un caso de verdad necesita abogado, lo decimos, y trabajamos junto al abogado que el cliente elija.

Lo que usted recibe con nosotros es un solo equipo con licencia de su lado, cargando el expediente completo desde la primera inspección hasta el pago final. Si le negaron el reclamo y quiere entender el camino que sigue, nuestra guía sobre qué puede hacer cuando le niegan el reclamo en Florida se lo explica paso a paso. Y si decide que lo primero es un ajustador, lea cómo elegir un ajustador público en Florida antes de firmar con nadie, incluidos nosotros.

DUDAS COMUNES SOBRE AJUSTADORES Y ABOGADOS

¿Contrato un ajustador público o un abogado?

Empiece con el ajustador público si la disputa es de dinero, alcance o cobertura. La ley de Florida permite que un ajustador público con licencia prepare, presente y negocie su reclamo, y muchas disputas se resuelven en ese nivel. Contrate un abogado cuando la demanda se vuelva necesaria. La sección 626.854(20) de la ley de Florida nombra a estas dos profesiones como las únicas que pueden representarlo a cambio de pago.

¿Se puede pelear un reclamo de seguro negado?

Sí. Una negación es una decisión, y las decisiones se revisan. El ajustador público puede volver a inspeccionar el daño, rearmar la documentación y presentar el reclamo otra vez. Hay cientos de casos en los que Monarch logró revertir una negación sin demanda. Si la compañía de seguros no se mueve después de eso, el abogado puede llevar el reclamo a la corte.

¿Un ajustador público me puede dar consejo legal?

No. La sección 626.854(3) de la ley de Florida lo prohíbe. El ajustador público le puede explicar qué dice su póliza y cuánto vale su daño. El consejo sobre sus derechos legales tiene que venir de un abogado.

¿Qué cuesta más, un ajustador público o un abogado?

El honorario del ajustador público tiene tope por ley. El tope es 20 por ciento del pago del reclamo. Baja a 10 por ciento en los reclamos hechos durante el primer año después de que el Gobernador declara un estado de emergencia. Los honorarios de abogados no tienen ese tope. Muchos abogados cobran un porcentaje de contingencia, y los costos del caso se suman aparte. Pida los dos números por escrito antes de contratar.

¿Puedo tener un ajustador público y un abogado al mismo tiempo?

Sí. Hacen trabajos distintos y muchas veces trabajan el mismo reclamo. El ajustador público documenta la pérdida y le pone valor. El abogado lleva la parte legal. La ley de Florida además dice que el porcentaje del ajustador público no puede aumentar solo porque el reclamo está en litigio.

¿Qué se necesita antes de demandar a una compañía de seguros en Florida?

La sección 627.70152 de la ley de Florida exige un aviso escrito de intención de demandar. Se presenta a través del Departamento de Servicios Financieros por lo menos 10 días hábiles antes de la demanda, y solo después de que la compañía de seguros haya decidido sobre la cobertura. La compañía de seguros entonces responde. Según el caso, puede aceptar la cobertura, mantener su posición, pedir otra inspección o hacer una oferta.

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